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“‘十五五’时期 ，中国现代化产业体系‘新旧动能转换’的特征将更加明显，以科技引领的产业发展将不断呈现从‘育苗’走向‘成林’的新范式。”
“当前 ，个人财富管理的底层逻辑 ，已经从过去的‘房地产驱动’模式，转向‘房地产 、科技 、数据、知识四维协同’的新格局 。 ”
“只有当投资者真正理解新型资产的价值逻辑 ，看到科技产业的盈利兑现 ，资金才会从储蓄端有序转向投资端 。 ”
2025年12月召开的中央经济工作会议明确了2026年经济工作的总基调与重点任务，而“十五五”规划建议也首次将“金融强国 ”纳入五年规划，标志着中国金融发展进入体系化 、战略化推进的新阶段。
那么 ，在这一宏大背景下 ，银行业如何主动转型？财富管理如何重构逻辑？个人投资者又该如何适应新周期？《金融博览·财富》杂志为此专访了上海浦东发展银行研究院副院长李麟 。
“十五五 ”开局之年：
宏观经济换挡升级的新逻辑与新主线
记者：2026年是“十五五”开局之年，也是加快建设金融强国的关键起步期 。在您看来 ，2026年宏观经济发展将呈现哪些特征？
李麟：2026年宏观经济处于“十五五 ”展宏图与经济工作开新篇的关键交汇点。我们可以将其理解为一个发展范式的转换：如果说“十四五 ”是“育苗工程” ，侧重于培育新动能的种子，那么“十五五 ”就是“成林工程 ” ，目标是让新动能形成森林般的生态体系 ，其规模和质量都将远超以往 。
其发展主线非常清晰，即“科技引领 、产业升级、市场扩容、财富提质” ，核心是在破解新旧动能转换的矛盾中 ，锚定高质量发展 。
其最根本的变化是，科技实现了从“支撑 ”向“引领 ”的战略升级 ，成为核心增长动力。这意味着经济发展逻辑正从“投资于物”（如传统基建 、房地产等）转向“投资于人” ，聚焦于人的智力提升 、AI能力培育以及有用知识的积累，以此激活新质生产力。其反映在财富管理上，底层资产的内涵发生了深刻变化 。知识产权、科技研发成果等“知识资产 ”的价值日益凸显 ，股权类科技创新权益市场快速扩容 ，为财富管理提供了全新的 、更丰富的底层资产选项，这将系统性提升全要素生产率 。
从产业体系来看 ，“十五五 ”时期的现代化产业体系将呈现“成林式”发展格局。新兴产业如科技 、数据经济集群 ，成为增长引擎；而传统产业如房地产，尽管其需求结构正在调整 ，但仍占国民经济约15%的比重 ，在扩大内需的战略基点下继续发挥经济“稳定器 ”的作用 。这种“新兴引领、传统稳盘 ”的产业结构，决定了财富管理的资产配置赛道必须拓宽 。
综上来看 ，财富管理的底层资产可以明确地归纳为四类：房地产 、科技 、数据、知识。未来的趋势是 ，资产配置结构将动态优化，房地产的权重会逐步降低 ，而科技 、数据 、知识等新兴资产的权重将持续提升 。
银行业转型：
把握三大机遇 ，破解三重挑战
记者：金融强国战略为银行业带来了历史性机遇，但同时也带来了不小的挑战 。您认为银行业当前面临的机遇与挑战是什么？其转型应秉持什么策略？
李麟：金融强国战略下，银行业的机遇与挑战都围绕着资产扩盘、存款转化与思维迭代三大核心展开。从机遇来看 ，银行业拥有三大可持续拓展的多元增量空间 。
第一大机遇是四大资产构筑的业务底座 。房地产虽然面临需求调整 ，但存量盘活 、住房信贷仍有挖掘空间；科技 、数据、知识三类资产则催生了投资联动知识产权质押、认股权 、购股权 、股权融资等创新业务，开辟了全新的增量赛道。这四类资产构成了银行业务的新基石 ，也是对接实体经济需求的核心抓手 。
第二大机遇是居民存款迁移释放的理财红利 。几十万亿元居民存款沉淀了巨大的理财需求 ，随着市场引导和产品创新，资金正从储蓄端向投资端有序流动。银行可以通过打造多元化的产品体系 ，满足不同风险偏好人群把储蓄转为投资的需求 ，这是未来利润增长的核心来源。
第三大机遇是全球产能布局带来的跨境业务契机 。在中国式现代化进程中，部分产能加速“走出去” ，成为全球资产 。这带动了跨境结算、投融资等业务需求 ，为银行提升国际竞争力提供了新的实践场景。
但与此同时，银行业面临的深层挑战也不容忽视 ，核心是三重鸿沟 、资金资产匹配失衡 、思维惯性与盈利承压三大痛点 。
一是三重鸿沟的制约 。第一 ，认知鸿沟。很多人对AI、知识产权等新型资产“知价格而不懂价值 ”，陷入了奥斯卡·王尔德所言的“有些人知道所有东西的价格，但对于价值却一无所知 ”的误区；第二 ，非线性思维鸿沟 。市场主体难以把握技术“黑箱”的逻辑 ，无法理解科技产业“从0到1再到100 ”的非线性成长路径；第三，技术波动鸿沟 。科技资产的估值受技术迭代影响极大 ，泡沫与价值并存 ，风险管控难度不小。这三重鸿沟不仅是普通投资者的认知门槛，也是银行业务开展的障碍 。
二是资金与资产的匹配失衡 。居民因风险规避让大量资金闲置在储蓄端 ，而散户在金融市场的盈利难度加剧了观望心态。更关键的是 ，银行传统的抵质押 、现金流评估模式，无法适配新经济“轻资产 、高成长 ”的特性 ，形成了“资金找不到资产 ，资产融不到资金”的结构性矛盾，盈余资金无法精准流向需求方 。
三是思维惯性与盈利模式的双重挑战 。银行长期依赖房地产抵质押、制造业现金流等传统思维 ，这种思维模式已无法适配新经济的发展规律。同时 ，叠加净息差收窄的压力，传统盈利模式受到挤压，转型迫在眉睫。
我认为 ，银行业的转型 ，需要以革新穿越周期，核心是三大策略 。
一是突破三重鸿沟 ，建立“信任与验证并举 ”的投资者教育机制 。一方面 ，加强投资者教育，普及新型资产的价值逻辑 ，帮助市场主体理解科技资产的成长规律；另一方面 ，组建专业团队，研判技术波动规律 ，提升对科技资产的风险定价能力 ，做到“懂技术 、会估值 、能风控 ”。
二是优化资金配置，实现精准对接 。针对房地产 ，要精准对接合理需求 ，盘活存量；针对科技、数据等新型资产，要创新估值与融资工具 。同时，设计多元化的理财产品 ，覆盖不同风险偏好人群 ，促进资金与资产的高效匹配。
三是推动思维与模式转型，构建“债权+股权+服务”的综合服务体系 。摒弃“抵押为王”的传统思维 ，培育适配新经济的思维模式；深化金融科技应用 ，发力跨境金融；在合规框架内实现创新突破，真正适配金融强国建设的要求 。
科技金融“深耕 ”之道：
从工具升级到战略赋能的核心转向
记者：科技金融被视为银行业的核心赛道。您认为科技金融的本质是什么？银行应如何在科技金融领域进行“深耕 ”？
李麟：科技金融的本质 ，不是简单的“金融科技”——金融科技是“用科技做金融 ” ，属于工具层面的升级；而科技金融是“用金融服务科技 ”，是战略层面的转型 。它的核心是围绕科技企业的全生命周期需求 ，提供“债权+股权+资源”的综合服务 ，这也是浦发银行将科技金融作为战略主赛道的核心逻辑 。
从实践来看，科技金融的难点在于破解科技企业“轻资产 、高风险 、长周期 ”的融资痛点。传统银行的抵质押模式 ，无法适配科技企业的特性 ，因此我们需要重构估值模型和风控体系 。
第一是重构估值逻辑，从“看抵押 ”转向“看技术、看团队、看未来” 。银行应将知识产权 、研发能力 、核心团队纳入估值体系，通过大数据分析企业的技术路线和市场潜力 ，实现精准定价。例如 ，对于半导体材料企业，银行应关注其专利的数量和质量 ，以及研发团队的行业经验 ，而非仅仅看其固定资产规模。浦发银行以数智化战略为引领，深入推进科技金融发展 ，自主研发了“科技五力模型 ”评价体系 ，从“科技创新力 ”“团队研发力”“股权竞争力 ”“履约能力 ”“偿债能力”五大维度科学评估企业价值，让科技企业的价值显性化 ，助力科技企业获得授信支持 。
第二是创新产品体系 ，覆盖科技企业的全生命周期 。对于处于种子期、初创期的企业，银行可以通过投贷联动 、股权直投等方式 ，分担企业的早期风险；对于成长期的企业 ，银行可以提供供应链金融 、跨境融资等服务，支持其规模化扩张；对于成熟期的企业，银行可以助力其登陆资本市场 ，实现跨越式发展。目前 ，浦发银行已经构建集团大科创服务机制，形成覆盖科技企业全生命周期的“股、债 、贷 、保、租 、孵 、撮、联”一体化综合服务体系 ，以“全周期 、多融通 、数智化、可定制 ”为着力点 ，打造了浦科“5+7+X ”产品体系，全方位、全生命周期服务科创企业 。
第三是强化生态协同 ，搭建“银行+政府+园区+券商”的服务平台 。面对科技金融 ，银行不应是“单打独斗 ”，而是需要整合各方资源。例如 ，与政府产业基金合作 ，共同设立风险补偿基金；与科技园区联动，获取优质企业资源；与券商 、律所合作 ，为企业提供一站式资本市场服务 ，最终形成科技金融的生态闭环 。近年来，浦发银行持续加强生态构建，落地了上海创新中心 ，创设“张江创孵基地 ”；创建特色生态品牌“科技会客厅” ，全天候为生态伙伴提供深层次产业交流合作平台；冠名支持复旦大学举办“复旦大学-浦发银行F-LAB科学家创业营 ”项目，推动更多的科学家成为科创家 ，助力上海打造“企业家精神 ”培育高地 。
从行业层面来看 ，科技金融的发展需要把握三个核心方向。一是坚持长期主义 。科技产业的回报周期长，银行需要摒弃短期盈利的考核导向 ，建立与科技产业周期匹配的评价体系；二是强化专业能力 。组建跨学科的投研团队 ，深入理解不同科技赛道的发展规律，做到“懂技术 、懂产业、懂金融”；三是坚守风险底线。科技产业的波动性大 ，银行需要建立严格的风险隔离机制 ，避免风险扩散 。
养老金融未来图景：
科技赋能下的财富保值与生命增值共生
记者：人口老龄化是“十五五 ”时期的重要国情，养老金融作为民生与金融的交汇点 ，备受关注 。您认为养老金融的未来方向是什么？科技将如何赋能养老金融发展？
李麟：养老金融的核心命题 ，是实现“财富保值 ”与“生命增值”双重目标。传统养老模式依赖“以房养老 ”“储蓄养老 ”，本质是存量财富的再分配；而新时代养老金融的突破口，在于以科技赋能生命健康 ，实现“财富增值”与“健康长寿”的价值共生。
对于银行而言 ，布局养老金融需要把握两个核心方向 。一是产品创新，融合科技与养老场景 。例如 ，针对中老年群体 ，设计风险缓释型产品，降低因科技资产波动带来的投资顾虑。二是服务升级 ，构建“科技+养老 ”的生态体系 。利用大数据和人工智能技术 ，为客户提供个性化养老规划，精准匹配客户资产配置与养老需求 。联动医疗机构 、养老社区 ，打造“金融+医疗+养老 ”的一站式服务平台。
对于个人而言 ，养老规划的核心是“生命周期”与“产业周期 ”的匹配 。以10年为周期进行资产布局：青年时期，可加大科技权益资产配置 ，如科创板ETF 、科技主题基金等；中年时期 ，逐步提高稳健型资产比重，同时配置与生命健康相关的股权投资；老年时期，聚焦“财富保值+健康消费 ” ，通过保险产品转移风险 ，依托科技服务提升养老品质 。
用科技延长人类寿命，这正是养老金融的未来方向。当财富管理与生命科技深度融合 ，养老将不再是“消耗财富的过程” ，而是“创造价值的新起点 ” 。
财富管理逻辑重构：
从地产驱动到四维资产协同的新格局
记者：随着“十五五 ”时期资产结构的调整，个人财富管理的底层逻辑正在发生深刻变革 。普通投资者应如何把握资产配置的核心方向？银行又该如何助力投资者跨越认知门槛？
李麟：当前 ，个人财富管理的底层逻辑已经从过去的“房地产驱动”模式 ，转向“房地产、科技 、数据 、知识四维协同 ”的新格局，这一转变源于经济发展动力的切换。
从资产配置的底层逻辑来看 ，四类资产的权重正经历动态调整 。房地产作为传统核心资产 ，短期内仍将发挥经济稳定器作用，但长期配置权重将逐步降低 ，投资逻辑从“增值导向 ”转向“保值+居住需求导向” 。而科技、数据 、知识三类资产 ，是未来财富增值的核心增量，知识产权 、AI算力、数据要素等知识资产的价值会持续凸显，股权类科技创新权益市场的扩容 ，将为财富管理提供丰富的标的。
对于普通投资者而言 ，把握这一变革需要遵循三个核心原则。
一是认知先行，打破传统思维定式 。要跳出“房地产稳赚不赔 ”的固有认知 ，理解科技资产“高波动 、高成长 ”的特性 。很多投资者对房地产的价格了如指掌 ，但对科技企业的知识产权价值一无所知，这正是需要跨越的认知门槛。
二是分层配置 ，匹配自身风险偏好 。不同类型的投资者 ，应选择不同的资产组合 。早期投资者 、风险偏好较高的人群，可以关注科技主题基金、科创板ETF等产品 ，分享技术突破的红利；风险偏好较低的投资者 ，可以选择“固收+科技权益”的混合产品，平衡收益与风险；对于中老年群体 ，保险、银行理财等稳健型产品仍是基础配置。
三是长期视角 ，顺应产业周期 。科技产业的发展具有长周期属性，一项技术从实验室走向产业化，往往需要5-10年的时间 。投资者必须摒弃短期投机心态 ，以3-5年为周期进行布局 ，避免被市场短期波动所裹挟。
值得注意的是，“存款搬家”并非“拔苗助长 ”的过程 ，而是基于认知升级的自然流动 。只有当投资者真正理解新型资产的价值逻辑 ，看到科技产业的盈利兑现，资金才会从储蓄端有序转向投资端 。银行与理财机构的核心职责 ，是通过投资者教育和产品创新 ，搭建资金与资产的桥梁。
具体来说，银行可以从三个方面发力 。一是发挥示范效应 ，让第一批投资科技资产的人获得收益 ，形成“赚钱效应 ”；二是强化品牌效应，凭借专业能力引导高净值客户 ，帮助他们布局科技赛道；三是顺应大众需求的梯度 ，从股市股民到普通存款户，逐步推动资金的分层配置，最终实现存款的有序迁移 。
作者：李麟 上海浦东发展银行研究院副院长 、中国银行业协会研究委员会常务副主任 、浦发-复旦国际金融中心建设研究中心联席主任
来源：《金融博览·财富》2026年第2期
原标题：建设金融强国 ，银行转型与财富管理新路径——专访上海浦东发展银行研究院副院长李麟
